作者｜王耀编辑｜曹杰军
从各项经营数据来看，西安银行没有了增长空间。在年初“缩表后”，西安银行凭借较高利率吸收了一定数量的存款，但这加速了公司利息净收入连续7个季度的下滑。
祸不单行，前不久银行理财产品大面积暴雷将西安银行推到了风口浪尖。随后，这家银行在APP上不再展示相关理财产品亏损情况。
虽然这次暴雷是行业黑天鹅事件，但西安银行存在已久的“理财产品投后管理不到位”问题“屡查屡犯”，也因此遭到了近万元的大额罚单。
不仅如此，在遭到如此重的处罚后，这家银行还能在半年后因“违反审慎经营原则”遭到处罚，这样的管理水平无法令人想象。
高利率吸储，业绩下滑明显
到今年第三季度，西安银行资产总计.09亿元，相比去年底增加了亿元；同期负债总计.84亿元，相比去年底增加了约亿元。
而在年初，西安银行曾经历过上市以来首次“缩表”。
年第一季度，这家银行资产缩减至.12亿元，较年末减少50.5亿元，缩减1.46%。负债规模同样如此，年第一季度缩减至.59亿元，较上年末减少1.82%。
据同花顺统计，年—年，西安银行总资产分别为.83亿元、.92亿元、.64亿元；总负债分别为.15亿元、.68亿元、.61亿元。
资产负债的回暖主要来自它们在二、三季度吸收了大量存款。
今年一季度西安银行的存款余额为.08亿元，相比去年底减少了近20亿元。而到第二季度，这家银行的存款余额飙涨至.64亿元；到三季度，这项数据进一步增长至.8亿元。
也就是说，西安银行在一季度几乎没有“开张”的情况下，随后两个季度疯狂吸储近亿元；尤其是第二季度，单季度吸储.56亿元。
这样的吸储能力，不仅在它过去的发展历史上也很难见到，在存款规模相近的城商行中也不多见。
数据显示，在0亿左右存款规模的城商行中，今年二季度仅有厦门银行吸储.6亿元超过了西安银行；但它们在第三季度又损失了29.8亿元的存款。
毫无疑问，西安银行在这一规模下是“吸储王”；即使在全部17家城商行中，它们依然能够排在第6位。
较高的利率是西安银行能够吸收到更多储蓄的关键。
据披露，西安银行今年上半年对公司客户的付息率为2.16%，个人客户的付息率为3.06%；去年同期两项数据分别为2.04%和3.21%。
可以看到，西安银行支付给公司客户的存款利率在同等规模银行中最高，支付个人客户的存款利率低于兰州银行，与郑州银行相近。
这也导致了这家银行的利息净收入偏低。
据统计，近三年西安银行利息净收入在年第四季度达到17.1亿元单季度峰值以来，这项数据已经连续7个季度下滑，今年第三季度仅13.16亿元，为近三年最低。
数据来源：同花顺
同时，这家银行的净利差已经处于城商行末端位置，今年上半年以1.62%排名倒数第三，稍高于兰州银行的1.6%、厦门银行的1.42%。
从近年来这项数据变化来看，年西安银行还以2.12%高于城商行平均值；但在近两年半，这项数据连续下滑，到今年上半年西安银行的净利差仅为1.62%，相比城商行平均值1.89%相差0.27%。
同样的，西安银行的净息差表现也较差，在年后一直低于城商行平均值。到今年中期此项数据为1.74%，低于城商行平均值1.93%，具体如下图。
受此影响，这家银行的业绩明显下滑。
年三季报显示，西安银行今年1-9月主营收入48.62亿元，同比下降8.39%；归母净利润17.79亿元，同比下降12.37%；扣非净利润17.81亿元，同比下降12.2%。
其中今年第三季度，公司单季度主营收入16.08亿元，同比下降8.21%；单季度归母净利润5.52亿元，同比下降9.88%；单季度扣非净利润5.53亿元，同比下降8.94%。
由此可以看出，西安银行虽然能够利用较高利率吸储，但它们用以经营的能力，无疑在行业中处于垫底位置。
在吸收了大量储蓄后，西安银行将大部分资金用于购买债券。
三季度“以摊余成本计量的金融资产”金额达到了.15亿元，相较去年底的.66亿元增加了.49亿元。从中报披露来看，这部分资产以债券投资为主，除此以外还有信托计划、定向融资计划、资产管理计划等。
此外，三季度发放贷款及垫款金额达到了.77亿元，相较去年底的.49亿元增加了65.28亿元。
理财遭遇“黑天鹅”，连续违规何时止？
这样的布局，让西安银行在第四季度遭遇了“黑天鹅”。
年11月下旬以来，银行理财、公募基金等机构减持利率债、信用债形成“踩踏行情”，导致债券价格下跌，银行理财和债基因而净值下挫，引发机构和个人赎回；银行理财和债基只能抛债应对，债市继续下跌，形成恶性循环。
一位西安银行负责产品投资相关业务的工作人员表示，该行理财产品净值回撤主要是因为近期投资债券收益率上涨，导致债券价格下跌而出现损失。西安银行大部分银行理财主要配置为信用债，信用债配置细分类型又以配置城投债为主，可以保证票面收益。此外，理财产品也配置了利率债，保证产品的流动性。
受此影响，西安银行的“双周盈”产品七日年化收益率跌幅为33.5%，“周周盈”产品七日年化收益率下跌23.01%。
这使得不少投资者“赔钱”了。
家住西安的林怡，今年8月初拿出4万元买了西安银行“安心周周盈”产品（“周周盈”）。这位投资者说：“这些钱是我给自己平常生活应急用的活期存款理财，没想到本金居然都亏进去了”。
随后，有投资者发现西安银行在APP上，相关产品只展现产品成立以来的年化收益率，而不再展示持有期收益率。这样抹去了该赔钱的操作，颇有些“变魔术”的意味。
例如，此前亏损严重的周周赢、双周赢产品，当前展示形式是，截至12月15日，成立以来年化收益率分别为3.68%和3.56%。
产品亏损后，西安银行遭到了多起投诉，在